负资产

  负资产一词形容物业市场内,物业的市价低于原先用来购买物业的借款(楼宇按揭)。这种现象通常在物业价格普遍下跌后发生。这也表示,如果借款人无法还清购买物业所用的款项,贷款人即使把物业没收或者是转卖,都不能够填补差价。借款人最终失去物业的同时,依然负债。
  英国从1991年到1996年和香港从1998年到2003年经济衰退期间都出现负资产的情况。期间失业率上升,楼价下跌,导致银行或房屋协会在物业价值低于欠款下,纷纷没收这些物业。
  根据香港金融管理局的资料显示,香港负资产问题最严重的时期为2003年6月,当时共有约105,697宗负资产按揭,占所有按揭的22%,涉及金额1,650亿港元,按揭金额与抵押的比例为128%,估计这些贷款的无抵押部分约值360亿港元,意味着香港银行单在按揭市场便需承担360亿港元的坏帐风险。
  简单的说,负资产是指当房总价下跌到比贷款额还低时的情况。比如说,某人有一套房,购入时为市价150万元,目前跌价后市价为90万元,而他欠的按揭贷款和利息却高达100万元,那么他的负资产率就是10%。
  迅速下滑的房价与高比例按揭是产生负资产的两个前提。这两个前提目前还并不存在———国家在控制按揭的比例,另外,房价也在上升之中。但是知道一点负资产是有好处的。
  由于车价一直在下降,所以,以车为例较容易说明问题:如果有人送你一辆宝马,他付首付,你只需每月偿还按揭就行。但是,你面临的不仅是每月的高额还贷,还要付油钱(据说是百公里耗油是两位数)、高昂的维修养护费等。这时转手卖车,车价往往已经下降,卖车所得不够偿还贷款。
  这时你明白了:负资产“意味着不但一无所有,而且欠银行大笔债务,比一无所有更悲惨”。

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