晋商介绍
晋商是指山西（中国中原地区的一个省）商人，山西的简称为“晋”。晋商首创了中国历史上票号。“票号”是当时商人通商的一种方式，商路遥远，汇通天下，曾在中国历史上显赫一时。直至如今还传颂着“山西人善于经商、善于理财”的说法。山西商人的活跃，古代文献多有记载，到明代（1368年-1644年）已在全国享有盛誉。清代（1644年-1840年）初期，山西商人的货币经营资本逐步形成，不仅垄断了中国北方贸易和资金调度，而且插足于整个亚洲地区，甚至把触角伸向欧洲市场，从南自香港、加尔各答，北到伊尔库茨克、西伯利亚、莫斯科、彼得堡，东起大坂、神户、长崎、仁川，西到塔尔巴哈台、伊犁、喀什噶尔，都留下了山西商人的足迹。
当时中国从陆路对俄贸易最早最多的是山西人，在莫斯科、彼得堡等十多个俄国城市，都有过山西人开办的商号或分号。在朝鲜、日本，山西商人的贸易也很活跃。
旧时曾有人说：“凡是有麻雀的地方，就有山西商人。”他们的足迹遍布大江南北，他们在商界以群体的形式活跃五个多世纪，经营范围十分广泛，上至绸缎，下至葱蒜，他们在清初即创建中国最早的银行———钱庄，执中国金融界之牛耳。今天，我们将他们统称为“晋商”。
山西晋商有着官商的特点，而皇商盛行也是在那一时期、那一地区得以发展起来的。山西离北京地理位置很近，当时进关出关都很方便，茶、私、盐、粮有着得天独厚的交易便利。也就是当时在山西得以实现便利的“物流”。山西商人也很有特点，就算再有钱、再惊天动地，他们也是这块泥土地上的人，他们诚信待人，有很多纯朴的特色。《乔家大院》主要人物身上有很多山西商人代表性的有意思的东西，比如，再有钱他们也很土，很抠门，很简朴。他们遵循儒教精神，用以德服人的方式去处理经商的关系、家族内外部的关系。
晋商文化有许多值得表现的地方。晋商成功的根本在于儒商精神。当时受儒家文化影响很深的晋商，有着很进步的经商理念。儒商精神的根本在“诚信”二字，这可能也是现在社会上比较缺失的一种价值观念。
历史沿革
晋商银行是以太原市商业银行为基础组建而来的。筹建之初提出的以民间资本为主的方案没有被采纳，晋商银行的成立确立了以政府控股的地位。按照山西省政府部署，晋商银行是一家总行设在山西的股份制商业银行，为省属大型金融企业。晋商银行将完成省内网点布局、逐步向省外拓展辐射、择机在境内外资本市场公开上市的“三步走”发展战略。晋商银行概念之初 刘俊平，山西太平洋经济合作委员会(PECC)秘书长，是他最初提出“晋商银行”这一概念。
在2003年，因为刘俊平和一些煤老板住在同一个院里，煤老板知道他给银行当过法律顾问，所以总问他一个问题：这么多钱怎么办？
刘俊平想到了晋商汇通天下的气概和辉煌。他认为，只有成立一个晋商银行，才能延续当年票号的辉煌，吸引更多的投资。而只有运作更多的资本，银 行对山 西经济拉动的杠杆作用才更大。
他问煤老板：“开一个银行怎么样？”这些煤老板答应得挺痛快，因为他们觉得投资银行对他们来说可能是一件即轻松又能赢利的事情。
带着民间资本对银行投资的热情，刘俊平开始了对晋商银行的推动。
2005年3月，PECC成立，身为秘书长的刘俊平将筹建晋商银行正式列入工作计划。
山西金融“高地效应”
2005年，PECC调研发现，2004年山西的民间融资率就达65.5%，而目前山西就有2500多亿元的民间资本没有被激活。
“由于没有很好的金融渠道，直接导致民间融资和钱庄的盛行。”刘俊平说，“这也是晋商银行成立的原始动力。”
另外一方面，则是本地财富大量流向外省，有的是通过全国性的商业银行被吸收，有的则是通过个人投资外地房地产行为“蒸发”。
所以有人称，山西金融一直处于一个“高地”。据统计，2008年山西就有一半的资金流向了省外，而山西众多中小企业因缺乏资金嗷嗷待哺。
“这相当于把山西这个旱田中的水抽出来去浇灌东南沿海的田。”有人非常形象地这样评价。
数量庞大的民间资本和极高的民间融资率，是山西建立一家本土银行最直接的原因。
30年前山西有一位学者就开始呼吁，希望能在山西成立一家本土银行。他就是原山西财经学院院长孔祥毅，一位长期研究金融理论与金融史的专家。而今，在晋商银行成立之时，这位学者已成为晋商银行的独立董事。
孔祥毅说一开始，有人提议山西是能源大省，应该成立一个能源发展银行。有人说山西省银行在建国前比较有影响，干脆就叫山西省银行。也有人认为晋商精神光照后人，成立的银行应该叫晋商银行。
孔祥毅说不论银行叫什么名字，只要总行在山西就能促进山西经济发展，建立金融“洼地”，防止大量资金外流。
两种资本的博弈
在晋商银行概念提出之初，刘俊平就想更多地吸收民间资本进来。
他介绍说，当时晋商银行的组建考虑采用两种方式，一种是直接向民间企业家募集资本筹建，另外一种则是以城市信用社为基础，对这些城信社按市场原则进行改革、重组，让民营企业参股其中。
2005年11月，刘俊平将晋商银行的申请递交到了山西省银监局，等待有关部门的协调。
在刘俊平的计划中，晋商银行要成立于晋商的发源地———晋中，总行就设在太原与榆次的交界处。并且股本大致框架已定，“80%面向省内民营企业，20%来自外资”。
刘俊平解释说，之所以将总行设在晋中，就是要打“晋商”这个牌，早在19世纪20年代，山西人就在晋中成立了银行的“老祖宗”———票号。所以说，晋商银行植根于晋中是非常合适的。晋商银行也应是纯粹的民营银行，要由山西的民营资本掌握。
与刘俊平提出的让民间资本占更大比重不同的是，孔祥毅一直坚持政府应该在晋商银行中占主导地位。
他认为，政府的股应该大一点，以此来弥补山西目前民营企业管理上的不太成熟。更何况有政府资本参与，银行的信誉度会更高。
专家建议政府控股
孔祥毅说，当时给政府提建议的时候就发生过争论：一个是政府入不入股？谁控股？最终专家的意见是由政府控股。
专家认为，山西省民间企业家的水平还难以达到组建成熟商业银行的水平，纯民营的银行架构肯定难以实现，只能通过商业银行重组。而山西省范围内的几家城市商业银行及城市信用社均存在规模较小、业务单一、需要增资扩股的问题。因此，单靠任何一家银行都难以独立完成合并其他商业银行的任务。
另一方面，还要给这些商业银行的历史包袱和呆坏账找一个好的归宿，这样才能谈得上做大做强，只有解决了这些问题，新的晋商银行才不会“换汤不换药”，才能在新的体制和发展平台上轻装前行。
孔祥毅说，省内现在一些商业银行之所以能够顺利运行，政府资本起了很大作用。
山西省政府最终采纳了专家的意见。这也意味着刘俊平以民间资本为主的晋商银行梦想破灭。
而对于刘俊平提出的晋商银行总行设在晋中的方案也未被省政府采纳，按照省政府决定，晋商银行将在原太原市商业银行的基础上进行重组。
原太原市商业银行董事长吕福征曾向媒体表示，借着晋商银行组建的大好机遇，太原市商业银行也可以打造成为新型高效的现代化银行。可以说这个方案两全其美，即解决了太原市商业银行的发展，也可以让晋商银行有个高起点。
化解不良资产
也许，很少会有人注意到，距离省银监局不足百米的金荣花园酒店。
去年8月6日，省政府成立晋商银行组建领导小组和筹备组，晋商银行组建全面启动。而酒店内一排套房的房门上，贴着印有“晋商银行筹备组”的字条，筹备组办公地点，就设在酒店6层。
而处置太原商行不良贷款的方案，早在3年前就已经开始。从2005年开始，太原商行经市政府常务会议审议通过《太原市商业银行化解金融风险综合改革方案》。经山西省、太原市政府批准成立国有独资的太原市财融资产管理公司，以此化解太原市商业银行的不良资产。
根据省政府《关于太原市商业银行不良资产处置及组建晋商银行增资扩股工作方案》，太原市商业银行也制定了不良资产处置及增资扩股方案，并经去年11月29日召开的太原市商业银行临时股东大会审议通过。
风险处置，省、市两级政府下定决心，通力合作，两级财政先后“砸”出30多亿元，专项用于太原市商业银行化解不良资产，增资扩股。
政府主导之外，“易价”的市场运作方式消化了大量不良资产，股东用1.8元买1元的股份，0.8元就用作消化不良资产，其中14亿不良资产就是用这种方式化解。“在处置不良资产上，江苏银行采用了信托的方式，三峡银行采用了打包信托的方式，山西这种政府主导、市场运作和自身消化的联合方式也是一种创新。”省银监局现场检查四处处长马平衡说。
去年1月15日，太原商行首次召开股东大会，同年8月，太原市商业银行资产总规模已达218.2亿元，资产总额增长3.23倍，资本充足率达到30%，不良资产控制率高达210%，达到了银监会2006年的规定，城商行不良资产率必须降至10%以下，资本充足率必须达到6%以上的监管要求，由原先的5级银行，跨越式升级为3级。
挂牌前的等待
组建工作进入转关阶段，晋商银行要挂牌，必须获得中国银监会批准太原商业银行更名的函件。到去年12月中旬，此事仍然杳无音讯。按照省政府的安排进度，批复必须在年底前拿到。
晋商银行负责人找到省银监局局长邓智毅，提醒他时间不多了，“马上就要开两会了，怎么交代